文/田佳琪

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近年来，随着宏观环境的变化，我国居民对于金融资产配置的选择也在持续变化之中。“房住不炒”逐渐深入人心，银行理财净值化转型持续推进，财富管理观念的进一步确立……多重因素之下，居民增配金融产品成为了必然之选。

不过财富管理就像是“在对的时间遇到对的人”，匹配的投资理念、合适的金融产品、合理的财富规划缺一不可。近日21世纪经济报道邀请了中信银行北京分行财富顾问魏华、信银理财分行服务团队执行总经理倪天杰和七分钟理财创始人、CEO罗元裳，共同聚焦居民财富观，探寻新时代下家庭财富管理新思路。

当下年轻人的财富观已有了很大的转变，他们大多数都有很明确的财富观，“人间清醒，搞钱要紧”等常在社交媒体出现的热词，成为他们的财富座右铭。

“年轻人对理财投资是相当认真的，他们更在意专业，更在乎在不断投资中学习，在不断学习中投资，希望以最直接、最高效的方式获取客观的各类理财信息，提升自己的投资成功率。”倪天杰表示，当下年轻人更喜欢从报告、图文并茂且数据与观点能互相佐证的文章里获取理财信息。“年轻人在实现财富积累与增值同时，特别重视自我成长与自我实现。”魏华说道

从社交媒体中的讨论来看，年轻人理财在很大程度上是为了提升生活的品质。从一次美好的约会，到一次饕餮大餐，都是享受生活的方式。专家们建议年轻人可以“用好”复利，为当下的美好买单。

倪天杰认为，要用好复利有一个关键点，就是保证本金的安全。如果一味追求高收益，等到出了风险，就已经来不及了。倪天杰表示，“约会、吃大餐、说走就走的旅行”等花费可以通过理财“理出来”。“比如我每个月的工资会存入中信银行的‘零钱+’里面，它很稳健，而且可以灵活支取，这是我每月的必备操作。”倪天杰表示。

罗元裳认为，复利的背后其实还有多一重理解，即“钱要随时给你打工”。年轻人应当注意时间的力量，只要有了小雪球，就可以有机会用复利买单。因此，年轻人的财富管理应尽早规划。

当年轻人从“单身贵族”进阶到“二人世界”，再升级为一个大家庭，如何才能做好家庭财富规划，实现财富积累，成为了更为复杂的课题。三位专家也分别提出了建议。

“‘一个人搞钱’是按照自己的想法或者目标进行理财，而‘两个人搞钱’需要双方协商出共同的目标进行理财，年轻家庭的财富规划就是以协商为起点，做到目标共商，计划共定，风险共担，收益共享。”倪天杰说道。

魏华认为，家庭财富管理首先需要共同制定理财计划，明确各自的收入、支出、储蓄以及投资计划，以确保家庭的财务状况得到合理的规划和保障；其次，构建多元化投资组合，建议根据家庭风险承受能力和投资目标，选择适合的投资方式和资产组合。

在谈到大家常常面临的“享受当下”和“长期生活规划”之间的选择时，魏华和倪天杰都谈到了要明确目标，做出规划，达成目标与规划的双重匹配。魏华建议，要明确支出费用的总预算，进而倒退策略，既要做到产品与目标期限匹配，也要确保组合收益达成目标。

其实，夫妻之间有共同的财富观才会走的更长远，建立共同财富目标对夫妻双方来说是至关重要。家庭成员很多时候就像是亲密无间的队友，拥有共同的财富目标也会保持家庭稳固，而财富目标的制定离不开有效的沟通。

倪天杰建议，夫妻应该共同制定一个财富计划，包括短期和长期的财务目标，如何积累财富，以及如何合理使用和管理资金。同时，也应当进一步明确各自的责任，例如一方负责投资，另一方负责日常开支管理等。此外，夫妻都应该学会基本的理财知识，了解投资、节税、保险等方面的知识，以便更好地管理财富。

魏华建认为，要建立共同的财富观，家庭内部需要明确家庭经济目标，接着需要制定家庭预算，此外，家庭内部需要不断积累理财知识和提高理财意识，同时，双方也应该互相监督，共同执行家庭预算，确保家庭财务状况的良好。

爱情需要长久新鲜感，投资也需要“保鲜”。倪天杰在谈到如何做理财规划的更新时表示：“首先，要有正确的理财知识，不能盲目的相信别人说的高收益。其次，双方要更新理财目标，不同的目标有着不同的配置方案。最后，在资管新规的新时代，产品运作中间波动是正常的，大家也需要有良好的投资心态，对市场也要有有个保鲜的心态。”

值得一提的是，为满足客户的多元化需求，提高市场竞争力，信银理财紧紧抓住金融供给侧结构性改革这条创新主线，重点加强理财产品的创新研发，创设涵盖货币、纯债、固收、国际、混合、权益、量化、工具、项目及股权产品等多条符合市场需求的基本产品线，目前已形成风险收益特征鲜明，阶梯分层合理的产品体系。在普益标准和中证金牛银行理财机构综合理财能力评价中，信银理财连续六个季度排名稳居行业前列，市场地位稳固。

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